同一事物，医学视角和大众视角下常存在区别。
例如人体常见的「痣」，在大众看来，只是无关痛痒的皮肤点缀，但在医生看来，则是皮肤肿瘤的一种。
保险和医学联系紧密，也因此，不少理赔纠纷由此而来。
今天，我们就来看一起因痣引发的理赔纠纷。
01
案件概览
保险险种：重疾险
出现原因：基底细胞癌
拒赔理由：额部结节未告知
争议金额：9万元
02
案件详情
窦女士的额头上有颗痣，因为位置中正，有着鸿运当头的寓意，她一直很喜爱。
2020年底，窦女士发现额头上的痣慢慢增大，一开始她并未重视，直到痣持续增大且开始渗血，窦女士才想起去就医。
（图为窦女士额头痣增大后，来源：当事人）
经就诊，窦女士额头的痣被确诊为基底细胞癌，属于皮肤癌的一种。虽然手术切除后，无需其他后续治疗，但医生告诉窦女士，癌细胞呈浸润性生长，术后5年内需定期复查，排除进一步恶变风险。
（图为被保人出院病历，图源当事人）
出院后，窦女士想起自己2019年初购买的重疾险，这份保险是她经过细致对比、在代理人朋友的推荐下购买的，重大疾病保额30万。
（图为被保人保单，图源当事人）
保险条款约定，被保险人首次确诊轻症疾病，如肺癌、皮肤癌等，可获赔30%的基础保额作为轻症保险金，即9万元。额头痣未如实告知，遭重疾险拒赔，平台助其成功维权
（图为保险条款，图源当事人）
窦女士翻看条款后，认为自己所患的皮肤癌符合条款约定的轻症疾病，便申请了理赔。但理赔的过程，彻底颠覆了窦女士对这家保险公司的好印象。
保险公司以窦女士病历上记载「额部结节10余年」为由，认为窦女士未如实告知「额部结节」，决定解除重疾保险合同，并拒赔保险金。
（图为被保人病历，图源当事人）
（图为理赔通知书，图源当事人）
对于这样的理赔结论，窦女士气愤不已。她认为谁身上没有一颗痣，不可能买个保险还把身上所有痣都告知保险公司。况且这颗痣十几年都没出问题，自己也压根没想到它会恶变。
另外，自己是在保险代理人的指导下填写的健康告知，如果痣需要告知，为什么代理人不告诉自己？现在保险公司反过来认为她未如实告知，保险代理人是否存在过失？
对于这些质疑，保险公司的反馈始终是你去投诉或者走法律途径吧。无奈下，窦女士只好求助于12378（保险消费者维权投诉热线）和律师，几番周折下来，却依然无果。
一次网上搜索，窦女士接触到了平台。
03
理赔专家协助用户成功维权
平台入驻理赔专家蔡琴在了解窦女士遭遇的拒赔情形后认为：
1.窦女士额头上的痣在投保前已经存在多年，但在投保前没有任何关于额头痣的检查或就诊记录，因此保险公司无法证明窦女士的痣在此前有癌变的情形；
2.窦女士在投保前存在的是痣，而该保险的健康告知中并没有关于痣的问询。既然健康告知压根没问到痣的内容，就不能认定投保人存在未如实告知的情形，发生保险事故，保险公司应承担保险责任。
综上，保险公司的拒赔及解约结论存在一定争议。考虑到案情及窦女士的实际情况，平台入驻理赔专家杨伟建议窦女士采取与保险公司协谈+诉讼的方式争取理赔。
目前，在杨伟的协助下，窦女士已与保险公司达成协议赔付，拿回了70%的理赔款，并使重疾险保单复效。
下面一起来看看案件处理时间线（100%真实还原）：
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案件处理的时间线
咨询
2月20日 平台理赔顾问金路接到窦女士的咨询。
签约
3月10日，窦女士正式委托平台协助其处理维权事宜。
协助用户与保司协谈
3月11日，平台入驻理赔专家杨伟协助窦女士与保险公司进行理赔。
协谈成功
4月22日，杨伟协助窦女士与保险公司达成协议赔付70%理赔款+重疾险合同复效。
从窦女士正式委托，到协助窦女士与保险公司达成协议赔付70%保额+保单复效，共花费43天。对于这样的协助理赔效率和结果，窦女士表示认可。
04
理赔故事
目前，窦女士经历的理赔纠纷已告一段落，但这起纠纷中，她的切身体验如何，又收获了哪些感悟？我们将持续关注
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